有錢能使鬼推磨 這句古老的諺(yan)語也許在(zai)如今(jin)的現實世(shi)界(jie)依舊(jiu)適用(yong)，但在(zai)虛擬世(shi)界(jie)中， 身份 才是王道。誠(cheng)然，在(zai)亞(ya)馬遜購買商(shang)品和(he)服...

“有錢能(neng)使鬼推磨”這(zhe)句古老的(de)諺語也許在如(ru)今的(de)現(xian)實世界依舊適用，但在虛擬世界中，“身份”才(cai)是王(wang)道。

誠然，在亞(ya)馬遜購買商品和(he)(he)服務仍(reng)需要花錢(qian)。但不可否認的(de)是，由用(yong)戶名(ming)、密碼和(he)(he)其他不斷(duan)發展(zhan)的(de)身份驗證方法構成(cheng)的(de)安全數字身份已成(cheng)為在互聯網世(shi)界遨游的(de)“入(ru)場券”。

事實上，海波龍咨詢(Consult Hyperion)的(de)分(fen)析師 Dave Birch在《身份(fen)(fen)——新(xin)型貨幣(bi)》一(yi)書中指出，身份(fen)(fen)和金錢有朝一(yi)日(ri)將相(xiang)互替代(dai)，創造(zao)出一(yi)種新(xin)型貨幣(bi)。這就引出了一(yi)個問題：作為數百(bai)年來深受(shou)信賴(lai)的(de)金錢守(shou)護者，銀行是否(fou)依(yi)然是未來貨幣(bi)的(de)守(shou)護人?

在(zai)談及數(shu)字身(shen)份(fen)時，人們常常會遇到許(xu)多棘手的(de)問題和挑(tiao)戰。例如，什么是數(shu)字身(shen)份(fen)?誰(shui)能擁有數(shu)字身(shen)份(fen)?誰(shui)負責(ze)維護數(shu)字身(shen)份(fen)?如果被(bei)盜用(yong)或(huo)被(bei)錯誤(wu)認證(zheng)，誰(shui)應(ying)承(cheng)擔(dan)責(ze)任(ren)?如何在(zai)不影響用(yong)戶體驗的(de)前提下保證(zheng)數(shu)字身(shen)份(fen)的(de)安(an)全(quan)性?

在一(yi)個(ge)網絡無處不在、移動計算(suan)和(he)物聯(lian)網日(ri)漸普及的時代，用(yong)戶每(mei)次在需要(yao)(yao)服務(wu)時都要(yao)(yao)重復地輸入密(mi)碼(ma)或(huo)是回答安全問(wen)題，這種做法已不再可行(xing)，同時也不再安全。

由歐盟“支付(fu)服務指(zhi)令II”(PSD2)等法規推動的(de)聯(lian)合身(shen)份(fen)和開(kai)放銀(yin)行(xing)(xing)倡議的(de)日益推行(xing)(xing)，這(zhe)要(yao)求銀(yin)行(xing)(xing)通過API向數十家金融科技公(gong)司(si)開(kai)放客(ke)戶的(de)賬戶和支付(fu)信息(xi)。在這(zhe)一背景下，如何應對上述(shu)問題已迫在眉(mei)睫。

身份即信任

Dave Birch和其他有著相同見解的(de)(de)(de)行(xing)業專家已(yi)對身份(fen)做出(chu)了(le)全(quan)新的(de)(de)(de)定義(yi)，他們(men)認為(wei)，身份(fen)不僅是(shi)你和你的(de)(de)(de)名(ming)(ming)字(zi)，還包括了(le)你的(de)(de)(de)名(ming)(ming)譽 ——即社(she)會(hui)資本——以及(ji)它所賦(fu)予的(de)(de)(de)信任(ren)。

其(qi)中(zhong)，名譽(yu)就是(shi)Birch所謂的“社交圖譜”：任何人都可以在社交媒(mei)體上(shang)看到(dao)你(ni)，了(le)解你(ni)是(shi)否有工(gong)作(zuo)，是(shi)否聰明，是(shi)否值得(de)信(xin)賴，是(shi)否勤奮工(gong)作(zuo)或是(shi)否有團(tuan)隊精神(shen)。

Birch還認為，手機(ji)正迅速成為身份和貨幣交(jiao)易的(de)關鍵推(tui)動者。

借助聯合(he)身(shen)(shen)份(federated identity)架構，銀(yin)行(xing)可以在不公開實際敏(min)感數(shu)據的(de)前提下，享受(shou)其豐富的(de)身(shen)(shen)份數(shu)據(您的(de)聲譽和可信度)帶(dai)來的(de)利益。這對用戶和銀(yin)行(xing)而(er)言都是極具價值(zhi)的(de)資產，并將成為銀(yin)行(xing)最終從成千上萬(wan)創新金(jin)融(rong)科技企業中(zhong)脫穎而(er)出的(de)關鍵優勢。

為(wei)什么(me)銀行才是最(zui)合理(li)的身份守(shou)護者和提供者?

信任。消(xiao)費(fei)者(zhe)(zhe)相信銀行(xing)能(neng)保(bao)(bao)護(hu)他們的(de)資金(jin)安全，因而(er)在涉(she)及到(dao)數(shu)據安全時，也往(wang)往(wang)會給予銀行(xing)同樣的(de)信任。凱捷(jie)咨(zi)詢(xun)(Capgemini)在2017年對(dui)全球7,600多名消(xiao)費(fei)者(zhe)(zhe)所做的(de)一項調查(cha)發現，83%的(de)受訪者(zhe)(zhe)相信銀行(xing)和保(bao)(bao)險公司能(neng)保(bao)(bao)護(hu)他們的(de)數(shu)據。

信(xin)息。長久以(yi)來，銀行(xing)始(shi)終(zhong)是(shi)用(yong)戶身份和財務(wu)信(xin)息的(de)(de)存儲中(zhong)心。無(wu)論(lun)是(shi)創建賬戶、授信(xin)，還是(shi)審批貸款，銀行(xing)必(bi)須掌握高度準(zhun)確(que)的(de)(de)用(yong)戶信(xin)用(yong)和就業(ye)信(xin)息。對(dui)許多客戶而言，銀行(xing)掌握了其數(shu)十年(nian)收入和消費習慣的(de)(de)寶貴(gui)數(shu)據(ju)。

監管。PSD2、嚴(yan)格的反洗錢(qian)和“了解你的客戶”等法規都要求銀行(xing)對客戶身份驗證執行(xing)嚴(yan)格的標準，否則就(jiu)可能(neng)面臨高額罰款(kuan)。

人際交流。在建立(li)身(shen)份(fen)和(he)信任時，面對(dui)(dui)面交流也(ye)許是最有效的(de)(de)(de)方(fang)法。大部分(fen)銀(yin)行(xing)擁(yong)有分(fen)布(bu)廣泛(fan)的(de)(de)(de)營(ying)業網點(dian)(dian)，客(ke)戶(hu)(hu)可以直接去柜臺辦理業務。根據安永在2016年對(dui)(dui)32個國家55,000名客(ke)戶(hu)(hu)所做的(de)(de)(de)一項(xiang)“全(quan)球(qiu)銀(yin)行(xing)客(ke)戶(hu)(hu)調查”顯(xian)示，60%的(de)(de)(de)受訪(fang)者(zhe)認為銀(yin)行(xing)的(de)(de)(de)實體網點(dian)(dian)仍然(ran)十(shi)分(fen)重要(yao)。盡管如此(ci)，銀(yin)行(xing)必(bi)須重新考慮營(ying)業網點(dian)(dian)在其業務中所扮演的(de)(de)(de)角(jiao)色，并引(yin)入(ru)創新的(de)(de)(de)數字戰(zhan)略和(he)服(fu)(fu)務，以此(ci)改善所有渠道消費者(zhe)的(de)(de)(de)使用體驗。EFNA和(he)Synechron的(de)(de)(de)“2017年全(quan)球(qiu)銀(yin)行(xing)網點(dian)(dian)調查報告”發(fa)現(xian)，58%的(de)(de)(de)銀(yin)行(xing)已開始對(dui)(dui)零售/個人銀(yin)行(xing)的(de)(de)(de)分(fen)支網點(dian)(dian)進(jin)行(xing)轉(zhuan)型，其中38%引(yin)入(ru)了(le)數字互動體驗，30%采用自動化技術，開設了(le)自助服(fu)(fu)務。

未來就在眼前

通(tong)過與(yu)各領域(yu)業者的(de)(de)合(he)作，銀(yin)行(xing)(xing)日漸成為聯(lian)合(he)身(shen)(shen)(shen)(shen)份(fen)的(de)(de)提供商。巴克萊銀(yin)行(xing)(xing)的(de)(de)網(wang)(wang)上(shang)銀(yin)行(xing)(xing)客(ke)戶如今(jin)可以使(shi)用其(qi)用戶名(ming)登錄英國的(de)(de)GOV.UK身(shen)(shen)(shen)(shen)份(fen)驗證(zheng)(zheng)系統(tong)，進行(xing)(xing)身(shen)(shen)(shen)(shen)份(fen)注冊。澳大利亞聯(lian)邦銀(yin)行(xing)(xing)為外包(bao)公(gong)司Airtasker的(de)(de)在線平臺提供身(shen)(shen)(shen)(shen)份(fen)驗證(zheng)(zheng)服(fu)務。USAA與(yu)一個未具名(ming)聯(lian)邦機(ji)構合(he)作，允許(xu)用戶使(shi)用相同的(de)(de)用戶名(ming)和(he)密(mi)碼在兩個網(wang)(wang)站進行(xing)(xing)身(shen)(shen)(shen)(shen)份(fen)驗證(zheng)(zheng)。 Capitol One則使(shi)用API技(ji)術(shu)，允許(xu)網(wang)(wang)站對客(ke)戶進行(xing)(xing)身(shen)(shen)(shen)(shen)份(fen)驗證(zheng)(zheng)并共享其(qi)身(shen)(shen)(shen)(shen)份(fen)信息。

需要哪些技術保障

如此看來(lai)，銀行在(zai)成為(wei)身份守護(hu)者(zhe)和提供(gong)(gong)者(zhe)方面有(you)著先天(tian)的(de)(de)(de)優勢。然而(er)，為(wei)了實(shi)現這(zhe)一目(mu)標，為(wei)數十家金融科(ke)技和其(qi)他機構提供(gong)(gong)通用(yong)(yong)的(de)(de)(de)身份認證，銀行必須(xu)對其(qi)身份認證相關的(de)(de)(de)基礎設施不斷升(sheng)級。除(chu)了目(mu)前廣泛使用(yong)(yong)的(de)(de)(de)多因素身份驗證之外，魚叉式網絡釣魚、零時差惡意軟件(jian)和密鑰記錄器等技術(shu)也是確保(bao)身份在(zai)移(yi)動(dong)世界中得到(dao)準確驗證的(de)(de)(de)有(you)力保(bao)障。這(zhe)些最新的(de)(de)(de)技術(shu)和設備包括：

設備(bei)指(zhi)紋識別：通過IP地(di)址時區、操作系統、瀏(liu)覽器、瀏(liu)覽器字體和屏幕尺寸來(lai)識別用(yong)(yong)戶的身份驗證設備(bei)。這些信(xin)息收(shou)集后可用(yong)(yong)于幫助確認(ren)用(yong)(yong)戶和設備(bei)，并判斷在之前的黑(hei)客攻(gong)擊中是否(fou)使用(yong)(yong)了某臺設備(bei)。

端點瀏覽器保護：識(shi)別惡(e)意(yi)軟(ruan)件并防止黑客攻擊(ji)，如Web會話操(cao)縱(zong)，cookie劫持和(he)中間人攻擊(ji)等會修改網站(zhan)內容(rong)或插入(ru)欺(qi)詐**易的惡(e)意(yi)攻擊(ji)。

應(ying)用(yong)程(cheng)序保護：確(que)保交易設備不被(bei)越(yue)獄，或(huo)防止應(ying)用(yong)程(cheng)序的密鑰被(bei)克隆(long)或(huo)軟件被(bei)修(xiu)改。

行(xing)為分析：利用過(guo)去(qu)的客(ke)戶(hu)交(jiao)易(yi)模式數(shu)據來確定當前交(jiao)易(yi)是否存在欺詐(zha)風險。大多(duo)數(shu)信用卡(ka)客(ke)戶(hu)都了(le)解這一功能，它可以在向客(ke)戶(hu)示警前阻止可疑的交(jiao)易(yi)。

行(xing)為(wei)生物識別(bie)技術：通過在(zai)用戶瀏覽銀行(xing)服務時(shi)監控其按鍵和(he)鼠(shu)標的(de)壓力及(ji)點(dian)擊時(shi)的(de)動態模(mo)式，從而建立行(xing)為(wei)生物特征(zheng)檔案(an)，并在(zai)特征(zheng)發生變化(hua)時(shi)及(ji)時(shi)檢測(ce)出。

交易簽名：要求客戶(hu)使用(yong)移動推送身份驗(yan)證解決方案，用(yong)戶(hu)通過簡單的手指輕掃即可同意(yi)交易。

毫無疑問，為了與日(ri)益崛起(qi)的金融科技企業競爭(zheng)，銀行不得不增加新(xin)型服務(wu)，如賬(zhang)戶(hu)匯總、支付(fu)發起(qi)以及其他各(ge)種(zhong)我們(men)今天難以想象的創新(xin)服務(wu)。

在這些金融(rong)創新服務不斷發展(zhan)的(de)(de)同時，銀(yin)行(xing)作為身(shen)份監護人的(de)(de)角色(se)仍是(shi)不可或缺的(de)(de)。隨著金融(rong)科(ke)技(ji)的(de)(de)發展(zhan)，銀(yin)行(xing)可能會面臨(lin)一(yi)系列挑(tiao)戰，但(dan)是(shi)他們的(de)(de)客戶(hu)相信，客戶(hu)的(de)(de)數據(ju)和(he)身(shen)份信息仍是(shi)其能給予銀(yin)行(xing)最寶(bao)貴的(de)(de)資產(chan)。

十年后(hou)，您(nin)(nin)仍然擁(yong)有您(nin)(nin)的身份，但(dan)銀(yin)行最終將成(cheng)為您(nin)(nin)值得信賴(lai)的身份守(shou)護者和提供商。

(本文(wen)作者(zhe)：HID Global IAM全球解(jie)決方案(an)金(jin)融機(ji)構市場(chang)總監Olivier Thirion de Briel)

文章編輯：CobiNet(寧波)  
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